Der unsichtbare Dritte: Was die Schufa über uns weiß

Der Moment ist vielen bestens vertraut. Man bewirbt sich um eine begehrte Wohnung, möchte einen Handyvertrag abschließen oder einen Kredit aufnehmen, und plötzlich hat jemand ein gewichtiges Wort mitzureden, den man nie zu Gesicht bekommt. Dieser stille Dritte im Bunde trägt einen Namen, den in Deutschland fast jeder kennt: die Schufa.

Für viele Menschen bleibt sie dennoch eine geheimnisvolle Blackbox, eine unsichtbare Instanz, die auf undurchschaubare Weise darüber zu entscheiden scheint, ob man die Wohnung bekommt oder eben nicht. Höchste Zeit also, ein wenig Licht ins Dunkel zu bringen und zu klären, was sich hinter diesem Namen tatsächlich verbirgt.

Was die Schufa ist

Hinter dem Kürzel Schufa verbirgt sich der sperrige Name Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Es handelt sich dabei um Deutschlands größte private Wirtschaftsauskunftei, ein Unternehmen also, dessen Kerngeschäft darin besteht, Daten über die Zahlungsfähigkeit von Verbrauchern zu sammeln und zu verwalten. Gegründet wurde sie bereits in den zwanziger Jahren des vorigen Jahrhunderts.

Über viele Jahrzehnte hat die Schufa auf diese Weise Informationen zu einer gewaltigen Zahl von Menschen zusammengetragen. Vereinfacht gesagt führt sie über nahezu jeden erwachsenen Bürger eine Art finanzielles Zeugnis, in dem festgehalten wird, wie zuverlässig dieser in der Vergangenheit seinen Zahlungsverpflichtungen nachgekommen ist.

Der Score als Kennzahl

Das Herzstück dieses Zeugnisses ist der sogenannte Schufa-Score. Dabei handelt es sich um eine Kennzahl, die aus den gespeicherten Daten errechnet wird und angibt, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Person ihre künftigen Rechnungen und Raten pünktlich begleicht. Die Regel ist dabei einfach: Je höher der Wert, desto besser wird die Kreditwürdigkeit eingeschätzt.

Genau dieser Wert ist es, auf den sich Banken, Vermieter, Telefonanbieter und viele Händler stützen. Bevor sie einen Vertrag abschließen oder einen Kredit gewähren, wollen sie das Risiko abschätzen, am Ende auf unbezahlten Rechnungen sitzen zu bleiben. Der Score liefert ihnen dafür eine schnelle, wenn auch nicht immer faire, erste Orientierung.

Nicht alles ist negativ

Ein weit verbreiteter Irrglaube besagt, dass jeder Eintrag bei der Schufa gleichbedeutend mit etwas Schlechtem sei. Das stimmt so nicht. Tatsächlich sind die allermeisten gespeicherten Informationen völlig neutral oder sogar positiv. Die Eröffnung eines Girokontos oder ein brav bezahlter Handyvertrag zeigen einfach nur, dass man am ganz normalen Wirtschaftsleben teilnimmt.

Zu einem echten Problem werden erst die negativen Einträge. Diese entstehen, wenn Rechnungen dauerhaft offenbleiben, ein Kredit nicht bedient wird oder es gar zu einem gerichtlichen Mahnverfahren kommt. Solche Vermerke lassen den Score deutlich sinken und können einem im Alltag dann tatsächlich spürbar Steine in den Weg legen.

Warum der Score so wichtig ist

Die Tragweite dieser einen Zahl wird oft unterschätzt. Ein schlechter Score kann dazu führen, dass die Bank den ersehnten Kredit verweigert, dass man bei der Wohnungssuche das Nachsehen hat oder dass ein Kauf auf Raten schlichtweg abgelehnt wird. Der Score wirkt so wie ein unsichtbarer Türsteher, der an vielen Stellen des Lebens mitentscheidet.

Umso wichtiger ist es, ihn nicht dem Zufall zu überlassen. Wer seine Rechnungen pünktlich zahlt und mit Krediten verantwortungsvoll umgeht, pflegt damit ganz automatisch auch seinen guten Ruf bei der Schufa. Der eigene Score ist also kein unabänderliches Schicksal, sondern etwas, das man durch sein Verhalten über die Jahre selbst mitgestaltet.

Ihr gutes Recht auf Auskunft

Nun kommt ein Punkt, den erstaunlich wenige Menschen kennen, obwohl er außerordentlich nützlich ist. Nach den geltenden Datenschutzregeln hat jeder das Recht, einmal im Jahr kostenlos eine vollständige Kopie seiner bei der Schufa gespeicherten Daten anzufordern. Diese sogenannte Datenkopie lässt sich unkompliziert bei der Schufa selbst beantragen.

Dieses Recht sollte man unbedingt nutzen. Denn nur so lässt sich überprüfen, welche Informationen dort überhaupt gespeichert sind, und ob sich vielleicht ein Fehler eingeschlichen hat. Veraltete oder schlicht falsche negative Einträge kommen tatsächlich vor, und man hat das Recht, ihre Berichtigung oder Löschung zu verlangen. Ein prüfender Blick lohnt sich also fast immer.

Am Ende ist die Schufa also weit weniger geheimnisvoll, als ihr Ruf vermuten lässt. Sie ist ein Werkzeug, das nach nachvollziehbaren Regeln arbeitet und dessen Wirkung man verstehen und in Grenzen sogar beeinflussen kann. Wer seine eigenen Daten kennt und pflegt, nimmt dem unsichtbaren Dritten viel von seinem Schrecken und behält die Zügel selbst in der Hand.