Skilsmässans dolda prislapp: Boendet drar ner marginalen

När två vuxna med två barn går isär krymper den disponibla inkomsten drastiskt. I Länsförsäkringars beräkningar sjunker marginalen från cirka 15 000 till 5 000 kronor i månaden. Det är inte bara en teoretisk modell, utan en konkret summa som återstår för allt annat efter att räkningarna är betalda. Hösten är den period då flest par gör det slut, och den ekonomiska smällen kan vara förbaskat stor. Det handlar inte bara om känslor, utan om hårda krav på kassan.

Villan som delades blir två lägenheter

Många tror att den största kostnadsökningen kommer från dagligvaror eller barnkostnader. Det stämmer inte. Det är boendet som driver hela kalkylen. I typfallet ökar levnadskostnaderna med bara 1 300 kronor i månaden efter separationen. Samtidigt exploderar boendeutgifterna med omkring 9 000 kronor. Nästan nio tiondelar av den totala kostnadsökningen kommer från den bostaden du plötsligt ska betala själv. Det är en matematisk verklighet som sällan diskuteras i förväg.

Länsförsäkringar har räknat på ett typfall där en tvåbarnsfamilj bor i villa före separationen. Familjen har nödvändiga månadsutgifter på cirka 17 600 kronor per vuxen. Efter separationen bosätter sig de vuxna i varsin bostadsrätt på 75 kvadratmeter i samma område. Barnen bor växelvis, vilket är en praktisk lösning men en ekonomisk ny verklighet för den vuxne. Nödvändiga månadsutgifterna ökar till cirka 27 800 kronor. Det är en skillnad på 10 200 kronor per månad, en summa som försvinner direkt från den disponibla inkomsten.

Det är inte en fråga om lyx eller prylar. Det är en fråga om hur boendekostnaden delas. I ett gemensamt hushåll delar två personer på hyra, ränta och avgifter. När de flyter isär måste en person bära hela kostnaden för sin egen bostad. Det är den enklaste och tydligaste förklaringen till varför marginalen krymmer. Det är inte att man plötsligen spenderar mer på mat eller kläder, det är att taket över huvudet plötsligt kostar dubbelt så mycket för en person.

Marginalen som försvinner

I typfallet har den vuxne en bruttolön på 38 800 kronor i månaden. Efter skatt återstår cirka 30 950 kronor. Med delat barnbidrag och flerbarnstillägg för två barn blir inkomsten i kalkylen cirka 32 300 kronor i månaden. Före separationen återstår cirka 14 700 kronor efter nödvändiga utgifter. Det är en bra marginal, en buffert för oförutsedda utgifter eller en resa. Efter separationen krymper marginalen till cirka 4 500 kronor i månaden. Det är inte mycket. Det räcker knappt till en oförutsedd bilreparation.

Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar, säger att det är dyrt att separera och att den nya ekonomin kan bli en chock. Ovanpå den känslomässiga krisen ska samma inkomst plötsligt bära betydligt större utgifter. Det är en dubbel belastning. Många föräldrar har inte tid eller energi att sätta sig ner och räkna på exakt var pengarna tar vägen. De ser bara att kontot blir tomt snabbare. Det är en praktisk konsekvens som sällan förväntas sig innan man har gjort det slut.

Bilen som gömd kostnad

Bilen ingår inte i huvudberäkningen från Länsförsäkringar. Men för många barnfamiljer är bilen inte en lyx, den är en förutsättning. Utan bilen fungerar inte vardagen med jobb, skola och aktiviteter. Om en tidigare delad bilkostnad på exempelvis 5 000 kronor i månaden ersätts av att den separerade föräldern behöver bära en egen bilkostnad, minskar marginalen med ytterligare omkring 2 500 kronor i månaden. Det är en summa som kan vara skillnaden mellan att kunna handla mat och att behöva välja bort det.

Det är en detalj som lätt glöms bort när man fokuserar på hyran eller räntan. Men vardagen kräver transport. Många föräldrar har inte råd med två bilar, men de har behov av en. Det innebär att den som tidigare delade kostnaden med sin partner nu ska täcka hela utgiften själv. Det är en onödig post i budgeten som blir nödvändig. Det är en praktisk verklighet som tvingar fram svåra val om man vill behålla sin vardagsfunktion.

Varför boendet är nyckeln

Ränta, amortering och avgift ska plötsligt bäras av en person i stället för att delas i ett hushåll. Det är den grundläggande mekanismen bakom kostnadsökningen. När två personer delar på en villa eller en stor lägenhet är den totala kostnaden för bostaden fördelad. När de separerar, och var och en flyttar till sin egen bostad, måste den totala kostnaden för bostad fördubblas i hushållet. Det är inte en ökning av priserna, det är en ökning av antalet bostäder som måste finansieras.

Det är här många gör misstaget att tro att de kan lösa det genom att flytta till en billigare bostad. Men om barnen ska bo växelvis, och om man vill behålla en rimlig standard, är det svårt att hitta en bostad som är billigare än den man redan har. I många områden är priserna så höga att en bostadsrätt på 75 kvadratmeter kostar nästan lika mycket som en mindre villa. Det är en marknad som inte alltid erbjuder billiga alternativ för den som vill separera.

En chock för hushållsekonomin

Siffrorna visar varför det kan vara ekonomiskt svårt att skiljas, även för den som har en genomsnittlig inkomst. Det är inte en fråga om hur mycket man tjäna, det är en fråga om hur mycket man ska betala för bostaden. Många föräldrar tror att de har råd med en separation, men de har inte räknat på den faktiska kostnadsökningen. De har bara en känsla av att det kommer att bli dyrt. Det är en känsla som sällan är fel, men siffrorna gör den konkret.

Det är en onödig kris som ofta slår till. Många separerade föräldrar hamnar i en ekonomisk stress som de inte förväntade sig. Det är en stress som påverkar hela familjen, inte bara den vuxne. Barnen märker av det, och den vuxne mår sämre av att inte ha råd med det de tror de har. Det är en ond cirkel som börjar med en separation och slutar med en ekonomisk kris. Det är en kris som kan undvikas om man räknar på det i förväg.