El 80% digital: la nueva norma del crédito en Colombia

La cifra que nadie discute es el 80%. Según la Superintendencia Financiera, más del 80% de las operaciones financieras en Colombia ya se realizan por canales digitales. No es una tendencia emergente. Es la norma. El cliente promedio ya no va a una sucursal a llenar formularios. Abre una app, aprueba, transfiere, y listo. El crédito, que era el producto más burocrático del sistema, ahora compite en velocidad con un pedido de comida.

Pero detrás de ese número hay una tensión que pocos ven. Los bancos tradicionales, que durante décadas controlaron el acceso al crédito, están siendo forzados a competir en terreno ajeno. Las fintech no tienen sucursales, pero tienen datos, velocidad y una experiencia que el cliente ya no está dispuesto a sacrificar. La pregunta no es si el crédito se digitaliza. La pregunta es quién gana la batalla por el cliente que ya no quiere esperar.

La brecha entre el banco y la app

Bancolombia, el mayor banco del país, ha intentado adaptarse, pero su estructura sigue siendo la de una institución que creció en la era de la sucursal. El crédito tradicional exige garantías, historial, y a veces, una conversación cara a cara. Eso es inaceptable para un joven de 28 años que quiere capital de trabajo para su negocio digital en menos de 48 horas. Las fintech no piden ese ritual. Piden datos, algoritmos, y una decisión en minutos.

La inversión de impacto en Colombia llegó a 457 millones de dólares y duplicó su tamaño en dos años, según redmas.com.co. Esa cifra no es solo caridad. Es señal de que el capital está buscando canales más ágiles, más transparentes, y más alineados con la realidad del emprendedor. El banco tradicional, con su estructura jerárquica y sus comités de crédito, no puede competir en velocidad. Y el cliente lo sabe.

Bancoomeva juega con la fintech

Bancoomeva, el banco público de desarrollo, ha decidido no quedarse atrás. Según iupana, el banco quiere capitalizar el crecimiento fintech en Colombia con un nuevo canal tecnológico. No es una estrategia defensiva. Es una apuesta por competir en el mismo terreno donde las startups ganan: la experiencia digital. El banco público, que históricamente fue visto como lento y burocrático, ahora intenta hablar el lenguaje de la app.

La jugada es inteligente. Bancoomeva no puede competir con una fintech en velocidad pura, pero sí puede ofrecer lo que ellas no tienen: respaldo institucional, acceso a líneas de crédito más grandes, y una red de clientes que las startups aún no alcanzan. Si logra integrar lo mejor de ambos mundos, puede ser el puente entre el capital público y la velocidad digital.

El crédito ya no es solo dinero

El reporte de estabilidad financiera del primer semestre de 2024 del Banco de la República muestra un sistema que, en términos de solvencia, está sano. Pero la salud financiera no es lo mismo que el acceso. Un sistema puede ser estable y, al mismo tiempo, excluir a miles de emprendedores que no encajan en el perfil tradicional. La digitalización no resuelve ese problema por sí sola. Solo lo amplifica.

PwC, en su análisis de claves económicas para inversionistas, señala que Colombia sigue siendo un mercado atractivo, pero que la competencia por el cliente final se ha intensificado. El inversionista ya no mira solo el riesgo país. Mira la capacidad del sistema para convertir crédito en crecimiento real. Y ahí es donde la brecha entre el banco y la app se vuelve un problema de política pública, no solo de tecnología.

¿Quién gana la batalla del crédito digital?

Nadie. Y eso es lo importante. El ganador no es el banco ni la fintech. Es el cliente. El que antes necesitaba tres semanas para un crédito, ahora lo tiene en tres días. El que antes no podía demostrar su capacidad de pago porque no tenía nómina, ahora puede con datos de ventas digitales. El que antes era invisible para el sistema financiero, ahora es visible. Eso es lo que cambia la historia.

El 80% de operaciones digitales no es un logro técnico. Es una reconfiguración del poder. El crédito, que era una concesión del banco, ahora es una transacción del usuario. Y eso, más que cualquier cifra de inversión de impacto o estrategia de Bancoomeva, es lo que redefine el futuro financiero de Colombia.